Ответственность экспедитора: в чём её суть и как правильно её застраховать?

Основной функцией экспедитора является организация перевозки грузов от имени клиента наиболее эффективным с точки зрения расходов и затрат времени способом. При этом клиент (грузовладелец, другой экспедитор, агент линии и т.п.) хотел бы иметь гарантии того, что в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств экспедитор будет в состоянии возместить нанесённый ущерб, связанный не только непосредственно с грузом, но и косвенными убытками заказчика, возникшими в ходе перевозки.

Ответственность за себя и за других

Ответственность экспедитора складывается из ответственности за свои собственные ошибки или упущения, а также за ущерб, нанесённый привлечёнными к работе субподрядчиками – перевозчиками, портами, стивидорами, морскими линиями, другими экспедиторами (субэкспедиторами). Действующие в странах СНГ законы о транспортно-экспедиционной деятельности сформировали определённую претензионную и судебную практику, работающую в абсолютном большинстве случаев против транспортной компании и в пользу её заказчиков, что вызвало спрос на качественное страхование ответственности.

Как правило, заказчик перевозки (клиент) за возмещением обращается к лицу, с которым заключал договор, т.е. к своему экспедитору. Казалось бы, что может быть проще для такого экспедитора, чем заплатить заказчику и затем взыскать эти деньги с подрядчика. Однако неверно думать, что регресс против субподрядчика гарантирован, ведь тот всегда может оспорить регрессные требования в суде (как по существу, так и на формальных основаниях) или просто закрыться, «распылив» компанию и все её активы, даже не дожидаясь суда. Если речь идёт о перевозчике, то весь его транспорт легко продаётся или переписывается на родственников, а небольшому субэкспедитору и вовсе нечем отвечать, кроме как уставным капиталом в 10 тысяч рублей, компьютером, столом и стулом.

Поэтому, страхуя ответственность, нужно помнить, что риск, который на себя берёт страховщик ответственности, заключается не в том, что он просто «перегоняет» через себя деньги от виновного субподрядчика в пользу своего страхователя, а том, что именно страховщик занимается последующим взысканием денег с субподрядчика, что зачастую очень проблематично и порой попросту невыполнимо, если речь идёт о небольших компаниях или индивидуальных предпринимателях.

Объём ответственности транспортной компании

Распространено мнение, что любая транспортная компания отвечает только за перевозимый груз. Но на самом деле ответственность за груз – это лишь вершина огромного айсберга различных видов ответственности, которые ложатся на плечи любого экспедитора или перевозчика при осуществлении операций с грузом.

Итак, из чего же складывается ответственность транспортного оператора и его «конечный убыток» в результате любого происшествия:
•  физическое повреждение или утрата груза, а также связанные с этим косвенные убытки;
•  дополнительные финансовые убытки заказчиков (например, упущенная выгода), связанные с ошибками и упущениями сотрудников экспедитора;
•  убытки третьих лиц (например, в результате повреждения перевозочного оборудования, полученного от морской линии, т.е. контейнеров);
•  штрафы и пошлины, наложенные государственными органами любой из стран транзита;
•  все прямые и косвенные расходы, понесённые сторонами в результате происшествия (в том числе самим транспортным оператором).

В свою очередь, в зависимости от вида транспорта и стран транзита размер ответственности определяется международными конвенциями (например Гаагско-Висбийскими правилами или конвенцией КДПГ, Варшавской конвенцией, конвенцией СМГС), а также национальным законодательством (в России это Устав автомобильного транспорта или 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности», а также отдельные главы Гражданского кодекса).

Кроме того, размер ответственности может определяться условиями коносамента судовладельца (морской линии) или складской распиской, а также конкретным договором ТЭО, перевозки или хранения. К тому же в ряде иностранных юрисдикций предварительные переговоры и переписка рассматриваются как неотъемлемая часть заключённого договора.

Как правильно застраховать ответственность?

Одно из главных правил – в силу своей специфики страхование ответственности не может и не должно быть ограничено конкретным перечислением застрахованных событий (например, только ДТП, пожаром, кражей или порчей груза в результате поломки рефустановки). Иными словами, ответственность за груз должна покрываться страхованием независимо от причин её возникновения, по принципу «непоименованных рисков». Связано это с тем, что с точки зрения применимого к объёму ответственности законодательства (как национального, так и международного) транспортная компания несёт ответственность не за конкретные события, а в целом за любые убытки заказчика, связанные с организованной этой компанией перевозкой.

Следует отдельно упомянуть, что абсолютное большинство страховых компаний по умолчанию не страхуют ответственность за утрату груза в результате мошенничества субподрядчиков или третьих лиц, хотя этот риск является самым «затратным» для любой транспортной компании. Поэтому, сравнивая условия страхования, не забудьте убедиться в том, что различия в цене обусловлены лишь политикой оценки рисков страховщиком, а не объёмом страхового покрытия, из которого в погоне за низкой ставкой убрали целый пласт высокорисковых событий.

Обратите особое внимание на исключения из страхового покрытия, а также дополнительные требования страховщика. Например, страховая компания может требовать от экспедитора контроля за предоставлением исправленного перевозочного (транспортного) средства на загрузку в любой точке мира или личного принятия груза к перевозке сотрудником экспедитора, что, разумеется, невыполнимо в принципе. Также среди распространённых исключений – кража груза из-под целых пломб (хотя, например, при международных автоперевозках это не снимает ответственности ни с перевозчика, ни с экспедитора) или кража груза с неохраняемых стоянок (при этом понятие «охраняемой стоянки» нигде не зафиксировано).

Страхованием должны быть покрыты все услуги, по которым могут быть предъявлены претензии. Транспортные услуги, оказываемые оператором, но не учтённые заранее и не включённые в перечень застрахованных услуг, не будут попадать под действие договора страхования. Например, экспедитор, осуществляющий в том числе затарку контейнеров на собственном терминале, должен застраховать связанную с этим ответственность. Иначе убытки, вызванные неправильным размещением и креплением груза, будут не застрахованы, несмотря на наличие ответственности экспедитора по договору ТЭО с заказчиком.

Договор страхования должен предусматривать ответственность транспортной компании перед третьими лицами – например, ответственность за утрату/повреждение контейнера морской линии, а также ответственность перед другими клиентами линии или её сотрудниками (т.е. тоже, по сути, третьими лицами), наступившую по вине транспортной компании (например, если плохо закреплённый подрядчиком экспедитора груз выпадет из контейнера и повредит другой груз или нанесёт вред здоровью докера в порту перегрузки).

Наконец, внимательно отнеситесь к лимитам страхового возмещения по каждому из застрахованных рисков и оцените, насколько они подходят именно вашему бизнесу. Например, если вы небольшой перевозчик и возите лишь недорогие грузы из Европы, то лимита в 250 000 долларов США или евро будет вполне достаточно. Если количество транспортных средств в вашем парке растёт и есть шанс, что какие-то перевозки будут осуществляться несколькими ТС единовременно (то есть они могут «встретиться» в одной точке – на стоянке, на таможне или на пароме), то стоит рассматривать лимит от 500 000 долларов США или евро и выше. Если же вы экспедитор, у которого в разных точках мира (на терминалах, в портах, на судне) аккумулируется по несколько десятков контейнеров разнородного груза, то стоит рассматривать лимит по случаю от 750 000 долларов США и выше.

Не стоит забывать о таком важном лимите, как лимит по риску «Расходы». К сожалению, многие страховщики обычно снижают данный лимит до нескольких десятков тысяч долларов или евро, игнорируя тот факт, что, например, в большинстве стран Европы и Азии, а также в США расходы на сюрвейеров и экспертов, спасательные работы, работы по очистке места происшествия или сопровождение дела местными юристами могут быть в десятки раз выше даже по самому простому случаю. Например, рекорд ТТ Клуба по риску «Расходы» – почти 1 500 000 долларов США, выплаченные по факту обследования и переупаковки порядка трёх сотен контейнеров с опасным грузом, арестованных в Европе. Клуб рекомендует устанавливать лимит по риску «Расходы» на том же уровне, на котором согласован лимит по случаю по риску «Ответственность за груз».

Обратите внимание, что некоторые страховые компании по умолчанию используют при страховании ответственности пропорциональную выплату. По сути это означает, что если в вашем договоре страхования лимит возмещения по одному случаю меньше, чем размер заявленного убытка, то страховое возмещение в ваш адрес будет уменьшено в той же пропорции – так страховщики защищают себя от дополнительных (по сути неучтённых) убытков при страховании дорогостоящих грузов полисами со специально заниженными (в погоне за низкой стоимостью полиса) страхователем лимитами.

Напоследок стоит в очередной раз напомнить о том, что ни в коем случае не стоит страховать грузы вместо ответственности — этому вопросу мы даже посвящали отдельную статью.

Расчёт страховой премии

Страховая премия по ответственности зависит от множества факторов, но в основном на неё влияют:
•  виды оказываемых транспортной компанией услуг (экспедирование, перевозки собственным транспортом, таможенный сервис, складская логистика, терминальные операции, линейное агентирование и т.п.);
•  виды обрабатываемых (перевозимых) грузов;
•  география работы (маршруты перевозок, офисная сеть);
•  объём операций (как физический, исчисляемый в количестве перевозок или обработанных контейнеров, так и «монетарный», исчисляемый в брутто-фрахте или обороте компании);
•  внедрённые процедуры проверки и отбора субподрядчиков, а также прочие мероприятия по управлению рисками;
•  статистика претензий и убытков за последние 4-5 лет (выплаты, резервы к выплатам, отказы в возмещении);
•  требуемые лимиты возмещений и применимый уровень франшизы.

Некоторые страховые компании считают премии по ответственности, ориентируясь только на лимит выплат по одному случаю, но такой подход обычно говорит лишь о том, что перед нами страховщик, плохо разбирающийся в страховании ответственности и предоставляющий очень «поверхностный» продукт, который вряд ли будет работать и защищать страхователя. Ведь очевидно, что страхование ответственности не может стоить одинаково для компаний, одна из которых выполняет 100 перевозок в год, а другая – 100 тысяч перевозок в год, даже если обе компании имеют при этом одинаковый лимит возмещения 15 миллионов рублей.

Зачем страховать ответственность?

Помимо очевидных вещей, страхование ответственности обеспечивает транспортному оператору защиту собственных оборотных средств и возможность планирования заранее подсчитанных расходов на страхование вместо постоянного ожидания непредвиденных расходов, отложить на которые деньги попросту невозможно – ведь никто не знает заранее сути своих убытков, их размер и когда точно они произойдут. То есть, по сути, страхование ответственности обеспечивает очевидную финансовую стабильность.

Также страхование ответственности является в определённой степени «сертификатом качества» оказываемых транспортным оператором услуг – многие серьёзные заказчики попросту не начнут работу с оператором, если он не предоставит договор страхования ответственности от известного и проверенного страховщика. Некоторые заказчики могут требовать в том числе полисы ответственности с лимитами, заведомо превышающими максимально возможный риск при перевозке их грузов (например, груз в среднем оценивается всего лишь в несколько десятков тысяч евро, но заказчик требует предоставить полис с лимитом от миллиона евро или выше) – связано это с тем, что такие заказчики хотят видеть среди своих контрагентов исключительно крупных и серьёзных транспортных операторов с первоклассным страхованием на крупные суммы.

Наконец, если страховщик оказывает дополнительные сервисные услуги в рамках договора, то страхование ответственности обеспечит страхователю доступ к консультационным, юридическим, сюрвейерским, агентским и иным ресурсам страховщика. Это немаловажный аспект, о котором транспортные компании обычно забывают, предпочитая купить любой недорогой полис, а не полноценную защиту, заключающуюся не просто в страховании рисков, а в полноценном управлении ими. Ведь какой толк от якобы выгодного по цене страхового полиса, если транспортная компания сама будет вынуждена в спешке искать юристов в Германии, нанимать сюрвейеров в Италии или сама защищаться в российском суде по факту якобы недоставки в 30-дневный срок груза, арестованного в китайском порту в результате объявления «общей аварии», а страховщик – просто ждать пакета документов для признания или непризнания случая страховым, ссылаясь на то, что «вот когда вас убьют – тогда и приходите».